近年来，互联网金融通过各种方式，影响到了我们日常生活的方方面面，成了我们每天必谈的话题之一，并且连续三年被写进政府工作报告。2014年的政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”，2015年政府工作报告用“异军突起”来评价互联网金融的发展，并继续提出“促进互联网金融健康发展”，而在今年，政府工作报告又提出了“规范发展互联网金融”，标志着2016年将成为互联网金融行业的“规范发展年”。
互联网金融到底是什么？
一般来说，互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
对互联网金融的几个基本认识
第一，互联网金融不管融合了多少互联网技术特征，其本质还是金融
互联网金融并未脱离金融的基本功能和属性，改变的只是实现载体、渠道和手段。从世界金融业的发展看，决定一家金融企业能否真正屹立不倒且基业长青的，从来不是技术本身，而是能否在恪守金融基本规则的前提下，依托技术来变革思维、改进管理、创新模式，将金融业务做得更深更透，进而创造出新的核心竞争力。
第二，互联网金融的发展必须坚持服务实体经济的本源
互联网金融作为金融业态新的组成部分，其产生、成长和壮大无不源自实体经济的发展需要，这也从根本上决定了互联网金融与实体经济唇齿相依、同枯共荣。
第三，互联网金融的竞争力在于大数据运用
在信息化快速发展的时代背景下，数据已经成为一种基础性战略资源。国家刚刚出台的《促进大数据发展行动纲要》，对全面推进我国大数据发展和应用做出了顶层设计和整体规划。未来对大数据资源的掌握、挖掘、分析和应用能力，将成为企业洞悉商机、获取价值的核心要素。
互联网金融在近几年的发展中，已经衍生出六大主要模式：
1、第三方支付平台模式
第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。支付拥有金融、信息双重基因，很可能成为整个互联网金融问题的核心。当前第三方支付平台主要执行的还是支付功能，未来可能拓展至基于沉淀资金做的理财业务、基于用户的消费数据做的信用分析、营销分析等，将成为未来颠覆传统金融行业的核心平台。这种模式在虚拟货币和结算领域给银行带来了一定的冲击，但未来要想在保险、基金等金融业务方面和银行分庭抗礼，还要等待金融监管政策的进一步放开。
2、P2P网贷模式
P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，自行决定借出金额实现自助式借款。P2P网贷前景非常广阔，竞争渐趋白热化，但面临风控体系待完善、用户认知程度较低等问题。
3、众筹融资模式
众筹融资是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人。这种模式是基于“互联网+金融”所创新的一种模式，意义不仅在金融创新本身，而在于对传统金融领域和金融业态提出的挑战，并且在一定意义上具有颠覆性。正像互联网金融对传统金融业态提出挑战一样，互联网众筹这种深化能够对传统的一些同行基金的业务提出挑战。
4、互联网金融门户模式
互联网金融门户相当于打造了一个理财超市，采用“搜索+比价”的模式让用户自行对比和挑选信贷、保险、P2P、基金等理财产品，比如在淘宝理财和保险这些平台上，客户能通过网络查询、了解、购买各种理财和保险产品。与原来的线下购买相比，网络理财、保险更加便捷、透明，门槛也相对降低，并能及时根据客户的个性化需求，提供不同的产品组合。
5、非P2P的网络小贷模式
非P2P的网络小贷是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，向旗下电子商务平台客户提供的小额信用贷款。网络小贷凭借电商平台和网络支付平台积累的交易和现金流数据，评估借款人资信状况，在线审核，提供方便快捷的短期小额贷款。典型代表如阿里金融旗下的小额贷款公司，其最大的优势在于有详细的交易数据用于信用评估，未来在数据真伪性鉴别、数据挖掘和个性化服务方面仍有发展空间。
6、虚拟电子货币模式
虚拟货币是一种计算机运算产生或者网络社区发行管理的网络虚拟货币，可以用来购买一些虚拟的物品，比如网络游戏当中的衣服、帽子、装备等，只要有人接受，也可以使用像比特币这样的虚拟货币购买现实生活当中的物品。虽然电子货币是因应电子商务而崛起，但未来电子货币将有可能逐步取代现有货币的部分功能。
大数据金融将成为互联网金融发展方向，那么互联网金融的数据主要来源于哪里？
一是电商大数据，以阿里巴巴为例，它利用电商大数据建立了相对完善的风控数据挖掘系统，并通过旗下阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等积累的大量交易数据作为基本原料，将数值输入网络行为评分模型，进行信用评级。
二是信用卡类大数据，此类大数据以信用卡申请年份、通过与否、授信额度、卡片种类、还款金额等都作为信用评级的参考数据。
三是社交网站大数据，典型企业为美国的Lending Club，它基于社交平台上的应用搭建借贷双方平台，并利用社交网络关系数据和朋友之间的相互信任聚合人气，平台上的借款人被分为若干信用等级，但是却不必公布自己的信用历史。
四是小额贷款类大数据，目前可以充分利用的小贷风控数据包括信贷额度、违约记录等。由于单一企业信贷数据的数量级较低、地域性较强，业内共享数据的模式已正逐步被认可。
五是第三方支付大数据，支付是互联网金融行业的资金入口和结算通道，此类平台可基于用户消费数据做信用分析，支付方向、月支付额度、消费品牌都可以作为信用评级数据。
六是生活服务类网站大数据，包括水、电、煤气、物业费交纳等，此类数据客观真实地反映了个人基本信息，是信用评级中一种重要的数据类型。
随着各项政策信号的逐渐加强，互联网金融行业健康发展步伐必然加快，也预示着未来互联网金融将成为经济发展的重要力量。而大数据为金融行业带来了很多变化，也为金融的互联网化、碎片化提供了保障，相信在不久将来，大数据金融将成为互联网金融新的发展趋势。
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